Installation solaire et assurance en Suisse — ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas

Le système d'assurance bâtiment en Suisse — en bref

La Suisse dispose de deux systèmes d'assurance pour les bâtiments:

Système 1 — ACB obligatoire (19 cantons): Zurich (GVZ), Berne (GVB), Argovie, Lucerne, Saint-Gall etc. ont une assurance bâtiment étatique obligatoire. Chaque propriétaire est automatiquement assuré. L'installation solaire est couverte en tant que partie du bâtiment — si déclarée.

Système 2 — Cantons GUSTAVO (7 cantons sans ACB obligatoire): Genève, Uri, Schwytz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Obwald, Valais. Les propriétaires doivent souscrire une assurance privée. La couverture dépend de la police choisie.

Conclusion: Dans les deux systèmes — déclarez votre installation et vérifiez ce qui est couvert.

Ce que l'ACB couvre pour les installations solaires

Bonne nouvelle: Votre installation solaire est dans la plupart des cantons automatiquement couverte comme partie du bâtiment — à condition de l'avoir déclarée.

L'ACB couvre:

Le grand inconvénient: L'ACB ne couvre que la substance de base. Ce que vous n'obtenez souvent PAS: frais d'échafaudage, perte de revenus pendant la réparation, frais administratifs supplémentaires, frais d'élimination des modules.

• ✅ Dommages incendie — feu, foudre, explosion
• ✅ Dommages élémentaires — grêle, tempête, inondation, poids neige, glissement
• ✅ Dommages eau par rupture de canalisation (certains cantons)

Ce que l'ACB ne couvre PAS — les lacunes dangereuses

C'est le cœur de cet article. Les causes les plus fréquentes de sinistres: grêle, surtension, défauts techniques. La grêle est couverte — la surtension et les défauts ne le sont pas:

• ❌ Vol — panneaux volés sur le toit? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Vandalisme — dommages intentionnels? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Court-circuit — défaut technique détruit l'onduleur? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Surtension — foudre sur le réseau, électronique détruite? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Morsures d'animaux — martres ou oiseaux endommagent les câbles? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Erreur de manipulation — mauvais réglage endommage l'installation? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Perte de revenus — installation à l'arrêt pour réparation? L'ACB ne paie pas.
• ❌ Défaut de fabrication — défaut d'usine sur le module? L'ACB ne paie pas.

Les cantons GUSTAVO — cas particulier Tessin, Valais, Genève

Dans les cantons GUSTAVO (GE, UR, SZ, TI, AI, OW, VS), il n'y a pas d'assurance bâtiment étatique obligatoire: les propriétaires doivent souscrire une assurance privée, la couverture feu et éléments n'est pas automatique.

Pour les propriétaires solaires dans ces cantons: Vérifiez votre police et assurez-vous que l'installation solaire est explicitement couverte.

L'assurance techniques du bâtiment — pour combler les lacunes

L'assurance techniques du bâtiment (aussi appelée assurance photovoltaïque) couvre tous les risques non pris en charge par l'ACB. Pour une installation de 10 kWc typique: env. CHF 100–200 par an.

Ce qu'elle couvre:

• ✅ Dommages court-circuit et surtension
• ✅ Vol — panneaux, onduleur, stockage
• ✅ Vandalisme
• ✅ Morsures d'animaux — martres, oiseaux
• ✅ Erreur de manipulation
• ✅ Défauts de construction et de fabrication
• ✅ Perte de revenus pendant la réparation
• ✅ Frais d'échafaudage pour réparations sur le toit
• ✅ Frais supplémentaires prescrits par les autorités
• ✅ Système de stockage batteries (si couvert)

Quels assureurs proposent des assurances solaires en Suisse?

Prestataires reconnus pour assurances installations solaires en Suisse:

GVB Solar (Berne): Assurance spéciale PV, sur base de l'assurance cantonale. Helvetia: Assurance photovoltaïque incl. perte de revenus. Zurich: Énergies renouvelables incl. pompe à chaleur. Mobiliar: Techniques du bâtiment, combinable avec bâtiment. AXA: Assurance bâtiment+ avec option d'extension. Allianz: Assurance solaire reconnue.

Recommandation: Renseignez-vous d'abord auprès de votre assurance bâtiment existante — souvent vous pouvez ajouter l'installation comme option.

Dois-je déclarer l'installation solaire à mon assurance?

Oui — c'est très important. Dans les cantons avec ACB, l'installation est considérée comme partie du bâtiment. Déclarez-la et adaptez la valeur assurée. Sans déclaration, il peut n'y avoir aucune couverture en cas de sinistre.

Quand déclarer: Idéalement dans les 30 jours après l'installation. L'installateur effectue souvent cette démarche — demandez-lui explicitement.

Système de stockage batteries — statut d'assurance propre

Le système de stockage (CHF 7'000–12'000) a son propre statut: ACB couvre contre feu et éléments. Non couvert: défauts techniques, surtension, court-circuit.

Assurance complémentaire: La plupart des polices couvrent aussi le stockage — mais vérifiez-le explicitement dans les conditions. Parfois il doit être indiqué séparément.

Grêle — le sinistre le plus fréquent en Suisse

La Suisse présente l'un des risques de grêle les plus élevés d'Europe — surtout dans le canton de Berne, en Suisse du Nord-Ouest et dans le Plateau. Les dommages grêle sont couverts par l'ACB — mais pas les frais d'échafaudage et la perte de revenus.

Standards de protection: Minimum 25 mm de grêle (IEC standard). Recommandé pour la Suisse: certification 30 mm. Meilleure classe: résistance 40 mm. Dans les régions à risque: demandez la classe de protection lors du devis.

Checklist — protection d'assurance pour votre installation solaire

Vérifiez ces points après l'installation:

• ✅ Installation déclarée à l'ACB?
• ✅ Valeur du bâtiment adaptée?
• ✅ Assurance techniques du bâtiment souscrite (court-circuit, vol, animaux)?
• ✅ Perte de revenus incluse dans l'assurance complémentaire?
• ✅ Système de stockage explicitement couvert?
• ✅ Classe de protection anti-grêle des modules connue?
• ✅ Canton GUSTAVO: assurance privée avec couverture PV?